新疆商業銀行金融創新現狀及其風險

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論我國商業銀行的金融創新與風險控制

摘要:自20世紀70年代中期以來，我國商業銀行在改革開放中進入了壹個創新時代。金融創新已成為當代商業銀行發展的新趨勢之壹。然而，隨之而來的金融風險也日益突出。特別是金融創新在規避原有金融風險的同時會產生新的金融風險，這已經成為金融發展和創新的重要制約因素。

本文揭示了金融創新與金融風險的對立關系，簡要概括了商業銀行在金融創新中可能帶來的信用風險、設計風險、法律風險和操作風險等新風險，並在此基礎上提出了商業銀行防控實施金融創新過程中可能出現的各類風險的基本策略，以促進商業銀行以最小的風險實施金融創新，在創新中求穩健發展。

關鍵詞:金融創新商業銀行金融風險

淺析我國商業銀行的金融創新與風險控制

摘要:從20世紀70年代中期開始，我國商業銀行在改革開放中進入了壹個新的時代。金融創新已經成為當代商業銀行的壹個新趨勢，但是與之相關的金融風險也日益突出，特別是在規避原有金融創新的同時也產生了新的金融風險，成為金融發展和創新的重要制約因素。

本文揭示了金融創新與金融風險兩者對立的關系，簡要總結了商業銀行在金融創新中可能帶來的新的風險，如信用風險、設計風險、法律風險和操作風險，並在此基礎上提出了商業銀行在實施金融創新過程中防範和控制可能出現的各種風險的基本策略，以促進商業銀行在實施金融創新時最大限度地降低風險，從而在創新方面穩步發展。

關鍵詞:商業銀行金融風險金融創新

引用

20世紀70年代以來，世界範圍內掀起了金融自由化改革和金融創新的浪潮。特別是隨著世界經濟壹體化的發展，金融市場國際化的形成和科學技術的迅猛發展，金融創新正在形成壹股世界性的強大浪潮，沖擊著各國傳統的金融體系和金融業務，給世界金融業的發展、改革、經營和管理帶來了深刻的影響。與此同時，金融創新被賦予了越來越豐富的內涵。在金融工具不斷突破傳統舊體制，推動金融市場化，促進金融發展的過程中，中國的金融創新也是從20世紀80年代的銀行金融體制改革開始的。因此，中國銀行業金融體系的改革過程實際上是壹個不斷進行金融創新的過程。然而，銀行業在進行金融創新的同時，也帶來了壹些新的金融風險。金融創新的過程雖然規避了壹些風險，但也帶來了新的風險。

有關人士也指出了創新與風險的對立。創新就是大膽嘗試走別人沒走過的路，嚼別人沒嚼過的包子。這種情況下往往沒有經驗可以借鑒，而且這種創新投入很高，所以創新風險也很大；壹個完整的創新項目，壹般在戰略、技術、產品創新等很多方面都沒有大問題。但在整個創新過程中，人不可能預見到所有的情況，難免會忽略所有的秘密，往往會忽略壹些小細節。恰恰是這些小細節，很可能顛覆整個創新計劃，造成創新的徹底失敗；如果新產品提前生產，缺乏相應的行業標準，配套產業遠遠跟不上，沒有形成產業鏈，單打獨鬥是極其困難的。產品成本會很高，質量難以保證，利潤空間會被大大擠壓。

因此，銀行業在高度重視和積極支持銀行業創新的同時，應針對金融創新對產品市場做出快速反應，密切關註和識別與創新相關的金融風險，並根據產品推出快、更新周期短、組合、交叉、復雜和電子化程度高的特點和趨勢，引導銀行機構及時加強風險管理。在控制風險的前提下進行金融創新，在創新中實現快速發展。

總之，金融創新是壹把“雙刃劍”，商業銀行要妥善把握這把雙刃劍，使其在當前不可預測的環境中發揮最佳作用。

壹、金融創新的含義及其必要性

(壹)金融創新的含義

20世紀20年代的奧裔美國經濟學家約瑟夫？熊彼特在其代表作《經濟發展理論》中認為創新是建立新的生產函數，包括開發新產品、采用新的生產方式或技術、開發新的市場、開發新的資源和實施新的管理方式或組織形式。那麽金融創新就是在金融領域建立壹種“新的生產函數”，“各種金融要素的新組合，為追求盈利機會而形成的市場改革。”金融創新說到底就是金融的創新和創造，是金融領域新的理論、方法和成果創造的總稱。

(二)金融創新是商業銀行生存和發展的必然選擇。

對於中國這樣壹個處於金融深化初期的發展中國家來說，金融制度創新和金融產品創新都是商業銀行生存的迫切任務和發展的必然選擇。

1.只有金融創新才能適應經濟發展的要求。

目前，經濟形勢發展迅速。隨著各項經濟增長措施的逐步到位，中國國民經濟的增長速度正在提高。今後，黨和國家將著力優化結構，提高經濟增長的質量和效益，同時把促進消費需求增長作為拉動經濟增長的重要舉措。經濟決定金融，金融進壹步促進經濟增長，給商業銀行帶來發展機遇和挑戰。不僅銀行需要增加投資，調整信貸結構；此外，要求商業銀行擴大中介服務，創造新的信貸工具，改革結算方式。面對新的經濟趨勢，商業銀行必須審時度勢，積極進行金融創新，以適應變化，更好地促進經濟增長。

2.只有金融創新才能滿足市場和客戶的需求。

多年來，商業銀行在傳統業務經營中打下基礎，依靠老字號和金字招牌鞏固地位，發展業務，對客戶產生了壹定的影響。然而，商業銀行的傳統業務進入了壹定的衰退期，銀行面臨的市場和客戶發生了顯著變化。資本市場的快速發展、金融交易市場的逐步開放、國有企業有效的結構升級和產品換代、個人資產的不斷增加，使得內地銀行業越來越深刻地感受到銀行競爭的擠壓。市場和客戶的發展變化必然要求金融服務的多樣化、個性化、集約化和綜合化，這給商業銀行帶來巨大挑戰的同時，也為商業銀行提供了大量的商機和廣闊的發展空間。國內商業銀行只有不斷抓住機遇，迎接挑戰，研究市場，掌握市場，做創新文章，在經營上獨樹壹幟，才能形成自己的經營特色，滿足客戶需求，在激烈的市場競爭中鞏固和擴大自己的份額。

3.只有金融創新才能應對外資銀行激烈的市場競爭。

現代金融充滿了激烈的競爭，無論是國內的還是國際的。誰在管理上勝過別人，誰就能有效地占領市場，贏得競爭的主動權。隨著入世後保護措施的取消，獲得國民待遇的外資銀行將以其強大的創新能力、嫻熟的創新技能和成熟的創新產品在中國迅速發展。目前，200多家外資銀行在中國金融市場的份額約為3%。據預測，未來10至15年，外資銀行在中國的業務每年將增長40%，可能占中國國內金融市場的30%左右。外資銀行在經營體制、管理水平、科技網絡、國際業務、人力資源等方面優勢明顯，將采取選地域、選客戶、選業務的發展策略，以國際結算、消費信貸、銀行卡、個人金融、理財顧問為重點，與國內商業銀行爭奪優質客戶。在這種激烈的競爭環境下，國內商業銀行只有銳意進取，通過不斷的產品和服務創新來拓展市場，才能在競爭中立於不敗之地。

二，我國商業銀行金融創新的發展程度

由上可見，金融創新是商業銀行的必由之路。然而，我國銀行業金融創新是在改革開放後逐步開始的，經過20多年的發展，取得了顯著的成效。主要體現在:

組織系統

在組織體系方面，建立了統壹的中央銀行體系，完成了中央銀行的組織框架，形成了以四大國有商業銀行和十幾家股份制商業銀行為主體的銀行體系，城市信用社改組為城市商業銀行，建立了近百家證券經營機構、壹批保險機構和其他非銀行金融機構，初步形成了多種所有制結構、多種金融機構並存的金融企業體系。同時，放寬了外國銀行和保險公司分支機構的市場準入條件，外匯市場初步建立，對外開放步伐加快。

(二)管理體系

在管理體制上，中央銀行由單純的計劃金融調控向金融宏觀調控轉變，調控方式由計劃、行政手段向經濟、法律手段轉變；金融機構業務管制放寬，各種專業銀行可以在城鄉開辦人民幣、外匯等多種業務。

(3)金融市場

在金融市場方面，壹個多類別、多層次、初步形成的金融市場體系已經形成。建立了以銀行同業拆借、商業票據和短期政府債券為基礎的貨幣市場；建立了統壹的外匯市場，將銀行與企業之間的零售外匯市場、銀行之間的批發外匯市場和中央銀行與外匯指定銀行之間的公開操作市場結合起來。

(4)金融業務。

金融業務方面，負債業務方面有保值儲蓄存款、住房儲蓄存款、委托存款、信托存款等品種；資產業務有抵押貸款、質押貸款等品種；在中間業務方面，推出多元化服務，如個人匯款和個人支票服務，拓展各種代理服務，開發多功能信用卡。

㈤金融工具

在金融工具方面，貨幣市場和資本市場主要有國庫券、商業票據、短期融資券、回購協議、大額可轉讓存單和長期國債、公司債券、金融債券、股票、受益債券、股票權證、封閉式基金、開放式基金等金融工具。

㈥金融技術。

在金融科技方面，金融機構電子化裝備水平不斷提高，電子信息技術在金融領域得到廣泛應用。目前，我國已全面實現金融機構資金劃撥、證券交易、信息管理和辦公自動化電子化，電子貨幣“壹卡通”、網上銀行、網上股票交易、網上電匯處理等新型電子化、網絡化金融業務不斷湧現，實現了與國際金融業在金融科技上的對接。

從以上分析可以看出，中國的金融創新已經全方位展開。通過金融改革創新，提高了金融企業的效率和服務質量，改善了信貸資產質量，盈利能力逐步提高，從而極大地促進了金融業的發展，為整個國民經濟的發展提供了有力的金融支持。但俗話說“收益越大風險越大”，金融創新具有雙刃劍效應，風險管理是銀行創新過程中不可忽視的重要方面。

三、中國商業銀行必須將風險管理貫穿於創新過程。

風險管理是銀行創新過程中不可忽視的壹個重要方面。對於現代商業銀行來說，風險管理已經滲透到他們的血液中。因此，不考慮風險的創新不是科學創新，不會給銀行帶來穩定、可持續的收益。銀行應在創新過程中保持較高的風險敏感度，使創新意識和風險意識貫穿於業務發展的始終。壹遇到客戶需求就想到創新，壹遇到創新就想到風險。

(壹)金融創新增強了商業銀行管理和規避金融風險的能力

金融創新作為商業銀行管理風險的手段，可以通過制度創新、業務創新、市場創新和技術創新，有效提高商業銀行管理和規避金融風險的能力。

首先，通過產品創新，商業銀行可以將同壹單位的金融資產配置到多個金融產品中，或應用於多個金融市場，或由多個風險承擔者分擔，通過不同的組合和配置有效分散風險。

其次，商業銀行可以通過金融創新合法地將自身風險轉移給其他主體。比如銀行可以通過壹些金融衍生品，如遠期、期貨等來決定未來金融資產的交易價格，將風險轉移給願意承擔風險的投機者，這樣市場風險也可以從正常的經營活動中分離出來。

第三，商業銀行還可以通過各種軟技術創新來規劃和安排金融風險，如早期的統計學、概率論和後期的金融工程、數理金融學等。同時，他們也可以通過各種硬技術創新，如計算機和各種現代通訊手段，更快、更有效地記錄和管理金融風險，從而達到有效規避風險的目的。最後，金融衍生品的創新為銀行對沖風險提供了有效手段。利率遠期協議、外匯期貨、利率期貨和信用衍生品為銀行對沖市場風險甚至信用風險提供了可能。

(二)金融風險促進了商業銀行金融創新的發展。

從金融創新的起源來看，最初的金融創新是為了規避金融風險。金融創新的發展歷程證明，金融創新發展最快的時期，也是金融風險表現最激烈的時期。縱觀商業銀行的發展史，沒有哪個時期比20世紀60年代以來的金融創新更廣泛、更持久、更深刻。金融創新的原因很多，與金融風險的加劇有直接關系。這壹時期的金融創新主要包括金融業務、金融組織結構和金融制度創新。從金融業務創新來看，對沖金融工具和金融衍生品都與規避金融風險有關；從金融組織結構創新的角度來看，全能銀行的出現除了盈利目的外，還與金融業增強抗金融風險能力的要求密不可分；從金融制度創新的角度看，國際貨幣體系的改革和發展之路是壹條不斷探索和規避各國貨幣政策和匯率波動風險，尋求更加穩定的國際貨幣秩序之路。

(三)金融創新在規避金融風險的同時也給商業銀行帶來了新的風險。

從20世紀80年代至今，金融創新和金融風險增加壹直是國際金融市場最顯著的發展特征。金融創新既管理和規避金融風險，也制造新的金融風險。

首先，金融創新增加了商業銀行的操作風險。金融創新使金融機構同質化，加劇了商業銀行之間的競爭，降低了銀行傳統的存貸利差，不得不從事高風險業務，進而導致商業銀行經營風險的增加和信用評級的下降。近年來，世界上大銀行的倒閉都與金融創新有關。

第二，金融創新源於金融風險的增加，但實際上，作為金融創新的結果，金融產品的風險仍在隨著金融創新的進程而增加。

第三，金融創新增加了表外風險。即未反映在資金資產負債表中、可能轉化為銀行真實負債的業務或交易行為可能帶來的風險。目前，在西方國家特別是美國的商業銀行，表外業務規模已經超過表內業務，表外業務創造的利潤正在成為金融機構新的利潤點。由此，表外業務的風險也成為金融機構的主要風險來源。

第四，金融創新促進了金融同質化、自由化和國際化。壹國金融機構之間、國內金融機構與國外金融機構之間、國內金融市場與國際金融市場之間的相互依賴程度增加。金融體系的任何失誤都會影響整個金融體系的安全，使得“合夥人風險”凸顯。

壹般來說，金融創新中的新風險可以細分為以下風險。(1)設計風險。即由於金融創新設計過程中的各種不確定因素，金融創新措施不能如期出臺，甚至有流產的可能；(2)法律風險。即因交易合同內容不符合法律規範，交易合同不發生法律效力或其他法律原因，給交易主體帶來的風險；(3)信用風險。即壹方不按合同條款履行而導致的風險；(4)操作風險。指因內部控制系統或清算系統失效而導致的風險。

第四，防範金融創新風險的措施

中國目前正處於體制轉軌時期，對金融創新的需求巨大，金融創新的發展空間相當廣闊。因此，加強對金融創新風險的監管，對於防範金融風險、維護金融市場穩定和國家金融安全更為重要。為了構建有效的金融創新風險監管機制，我認為應從以下幾個方面著手:

(壹)加強金融監管部門的風險防範

1.參與金融創新的研發。

金融監管機構應當指派專人參與金融創新的研發，充分了解金融創新的流程，準確把握其產品的風險，並組織相關專家教授對金融創新產品進行全面論證，考察其是否能夠進行金融創新，避免不必要的設計風險。

2.完善立法。

建立壹套完整的銀行業金融創新法律程序，制定統壹的金融交易管理標準，消除交易過程中不必要的風險，使金融交易從簽訂合同到最終執行的全過程受到相應法律的規範。同時，建立有效的風險管理和交易咨詢機制，使各金融機構都有防範金融風險的措施，確保投資安全，有效防範法律風險。

3.嚴格監管金融機構的金融創新活動，控制金融創新中的信用風險。

要根據自身的信用狀況、業務能力、對風險的適應能力和當前市場波動情況，制定壹系列風險監控指標，將風險控制在可接受的範圍內。同時，在處理金融創新和金融自由化時，我們應該放松管制和加強管理並重。應嚴格控制有爭議的金融創新工具上市，特別是加強高風險金融衍生品的創新。在對金融機構信用評級時，要把金融機構從事投機交易的比例作為壹個重要指標。

4.在創新過程中，商業銀行的風險與日俱增，呈現出多樣化和復雜化的趨勢。

面對金融環境變化和風險增加的現實，銀行業必須樹立風險管理的意識和理念，才能取得良好的經營效益。必須在員工中樹立風險意識，激發員工的內在動力，樹立高度的責任感，把防範風險作為每個人的責任，爭取員工在處理每壹項業務時，嚴格按照規則操作，自覺註意風險防範。銀行業務部門要把風險監測和規避作為基本職責，作為日常工作不可或缺的壹部分，在日常監測中及時發現和規避操作風險。

(二)金融創新主體的風險防範

1，明確的風險管理原則

首先，商業銀行在創新新產品、開展新業務時，應遵循審慎決策的原則，不能盲目急於求成；其次，商業銀行應遵循風險分散原則，擴大業務範圍，實施多元化經營，以達到分散風險的目的；此外，商業銀行在創新過程中，要遵循規避風險的原則，為了規避風險，要避開高風險業務。

2.建立風險管理系統

金融機構應統壹制定有效可行的風險防範體系，結合自身特點，在實踐的基礎上建立壹套科學的風險預測和評估指標體系。通過該系統可以隨時準確監測和判斷全行各項業務的風險，計算風險化解的時間、環節、金額和可能性，指導各行通過系統及時解決問題、化解風險。同時，通過建立動態風險報表，隨時發現業務創新中存在的潛在風險，並通知全行及時規避，配合業務部門制定措施，降低風險發生率。

3.加強內控制度建設，防範各類風險。

首先，員工要樹立安全就是效益的理念，在進行業務創新發展時考慮管理制度的匹配，結合業務發展不斷改進和完善現有的不適應新業務的制度。逐項落實安全責任制，細化各項基本制度和內部管理處罰制度，明確各項業務操作流程並嚴格執行，使內控體系建設有法可依、有法必依、執法必嚴。

其次，充分發揮銀監部門的案件預防作用，做好“三道防線”建設。如果說風險管理部門是從業務本身防範風險，那麽銀行監管部門就是從人員入手，把好人員的風險關。監管部門要堅持以人為本，加強員工職業道德教育，規範人員遵章守紀行為。定期召開案例分析會，選擇典型案例進行講解，從中總結經驗教訓，防止貽誤時機。建立人員防範風險的“三道防線”。前臺壹線人員要做好業務操作風險的防範。業務職能部門要重點監督壹線規章制度的執行情況，提出改進制度和業務的具體措施。審計部門應檢查全行的業務發展和人員合規操作，將風險苗頭消滅在萌芽狀態。

動詞（verb的縮寫）得出結論

創新是發展的源泉，金融創新是銀行業不斷發展的動力，是實現金融可持續發展的重要源泉。目前，金融創新對我國商業銀行來說還是壹個新生事物，其成長需要商業銀行投資者和監管者的推動。銀行是金融創新的主體，對創新活動和風險承擔第壹責任。因此，銀行在創新的過程中，要不斷發現創新風險並有效控制，才能使我國商業銀行快速發展。

謝謝妳

本論文是在我的導師王先生的指導下完成的。在畢業論文設計的整個過程中，王老師給了我很大的幫助和指導。他嚴謹的治學風格和博大精深的學識給我留下了深刻的印象。本畢業論文主要研究金融創新和風險對商業銀行的影響。在這之前，我對這個不太了解。在王老師的指導下，我在學術上，生活上，腳踏實地的對待每壹個問題，用逆向思維的方式去爭取新的突破。王老師的教學讓我受益匪淺，我永遠不會忘記。我要對我的導師表示深深的感謝。

另外感謝山西財經大學財政金融學院的培養和幫助。我在這裏學到了知識，開闊了思路，感受到了快樂。最後，衷心感謝所有給過我關心和幫助的人！

參考

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