銀行存款轉保險投訴分析及建議
2065438+2003年3月7日16:55
來源:中國消費者協會網
近年來，消費者在銀行存款時被誤導購買保險(儲蓄保險)的報道經常見諸報端和網絡。“銀行存款變保險”、“存單變保單”問題成為新的消費者投訴熱點和難點。此類投訴嚴重侵犯了消費者的知情權，是影響社會和諧穩定的潛在因素。平度市消費者權益保護委員會緊扣消費熱點，以保護消費者合法權益為出發點和落腳點，對投訴進行專題討論研究，積極進行調解，取得了實效。
第壹，銀行存款和保險的區別
銀行存款是儲蓄，主要目的是獲取利息收入，而保險的主要目的是應對各種意外的經濟損失。儲蓄保險是保險公司設計的保險功能和儲蓄功能的結合。比如現在常見的養老保險、養老保險、教育基金保險，除了基本的保障功能之外，還有儲蓄功能。如果在保險期間沒有意外，保險公司會在約定的時間返還壹筆錢給保險受益人，就像逐年零存整取保費，到期壹次性支取壹樣，類似於銀行的零存整取，但其本質還是保險和保障。
二是銀行存款轉保險投訴中存在的問題
目前處理的投訴主要發現三個問題。第壹，銀行違規。銀監會於2010至1發布《關於進壹步加強商業銀行保險代理業務合規銷售和風險管理的通知》，要求禁止保險從業人員在銀行銷售，但部分銀行仍允許保險營銷員在銀行銷售，為銀保銷售誤導提供了條件。第二，瞞天過海，銷售誤導。在銷售時，銀保的工作人員采取突出收益攤薄風險的策略，主要是向消費者說明收益，盡量避免中途退保所遭受的損失，甚至單方面將保險與國債、基金進行比較，讓消費者認為買保險收益最大，沒有風險。有的銷售人員宣稱保險(儲蓄保險)就是儲蓄，不告知消費者連續存款、支取期限、中途退保風險等問題，讓消費者誤以為是“自願存款、自由支取”的儲蓄。保單和合同中提到的猶豫期、保單現金價值、票據管理費、風險管理費等專業術語，沒有向消費者詳細解釋，條款專業性強，消費者不懂。例如，2011年4月9日，王先生被銀保銷售人員誤導購買了壹款儲蓄保險，存款2萬元，需要“存滿3年，存滿2.6萬年”。今年7月31日，王先生被告知繳納“違約金”4500元，但王先生並不知道自己正在購買。三是針對性強，大部分是老年人。通過投訴分析發現，被誤導購買保險的消費者主要是老年人。被誤導的主要原因是老年人因為對銀行的信任而缺乏警惕和理解。同時，銀保銷售人員利用“親情營銷”讓老年人無意識地“簽字”買保險，也是被誤導的壹個重要方面。2012年4月20日，隋女士投訴在銷售人員的熱情服務下，沒有仔細閱讀合同就簽了保險。當時她覺得“不好意思不買”，以至於現在很多子女都擔心老人壹個人去銀行存錢。
三、銀行存款變保險投訴原因分析
第壹，在經濟利益的驅動下，銀行和保險公司相互合作。銀行代銷保險或者允許保險公司出於自身經濟利益銷售。銀行可以從銷售的保險業務中獲得積分，即銷售傭金，消費者保費直接變成銀行存款。在拉存款和賺取積分的雙重利益驅動下，銀行成為銀保產品銷售的重要渠道，也成為“存款變保險”投訴的重災區。銀行是重要的金融機構，其業務主要涉及資金交易。同時，銀行客戶中存在大量的保險潛在客戶。保險公司利用銀行的業務特點挖掘潛在客戶，銀保產品成為保險公司保單銷售的重要來源。
二是政策落實不到位，監管力度不夠。2011保監會和銀監會聯合發布《商業銀行保險代理業務監管指引》，要求商業銀行部允許保險公司在銀行網點銷售。從事銀保產品銷售的人員為具有保險從業資格的銀行工作人員，禁止在銷售過程中將保險與儲蓄、銀行理財混為壹談。不得使用“銀行與保險公司聯合推出”、“銀行推出”、“銀行理財產品新業務”等不當用語，不得套用“本金”、“利息”、“存款”等概念，不得誇大或變相誇大保險合同收益，不得承諾固定分紅收益。違反規定屬於銷售誤導。但在實際操作過程中，駐點管理、廣告誤導等明顯違規行為的清理和執行相對到位，而銷售人員銷售過程中的誤導依然存在，且難以監管。在2012年6月的壹次投訴中，消費者反映銷售人員聲稱收益大於存款，沒有風險，但實際低於同期存款收益。因為銷售人員的承諾是口頭的，消費者很難證明。如何監管銷售人員的銷售過程，是治理銀保產品違規銷售、保護消費者合法權益亟待解決的問題。
三是消費者風險意識不強，理財能力有待提高。消費者銀行存款被銀保產品銷售誤導，主要原因是銷售人員違規誤導銷售，但消費者風險意識不足是重要因素。由於對銀行的信任，大多數老年人放松了對銷售誤導的警惕，甚至沒有風險意識。另外，銀行裏穿著工作服的銷售人員推銷，銷售人員的炒作，很容易讓消費者上當。很多情況下，保險條款是在不了解的情況下簽字確認的。老年人理財的原則是保險和收益並重。銀行存款是風險最小、收益適當的主要理財渠道。對其他金融產品的不了解，理財渠道的簡化，導致了大量存款被誤導買保險的問題。
四、銀行保險投訴的危害性
根據《消費欺詐處罰辦法》，經營者采取虛假或者其他不正當手段，在提供商品或者服務時欺騙、誤導消費者，損害消費者合法權益的。所以消費者銀行存款被誤導買保險的本質是欺騙消費者。也違反了合同法中的平等和誠實信用原則。這壹問題的存在，不僅侵害了消費者的知情權，使消費者的經濟利益遭受損失，引發退保、訴訟等問題，而且影響銀行在公眾中的信譽，不利於保險業的健康發展，甚至造成老年人養老金和救命錢的流失，影響社會和諧穩定。
五、解決銀行存款保險投訴問題。
嚴禁銀行涉足任何保險、基金業務，違者將以欺詐論處。現在社會風氣烏煙瘴氣，其實是黨政機關和大型國企搞下來的。俗話說:上梁不正下梁歪。希望新政府趕緊治理上層，該殺的壹定要殺壹批，不然這個劣等民族真的完了。