《2019銀行業電子銀行場景營銷分析報告》給出了壹組數據:全國共有4066家商業銀行，其中90%以上擁有獨立app。據鈦媒體不完全統計，全國18家總行-6家大型商業銀行，12家股份制銀行，開發了超過170款app，甚至中國銀行也有36款app。
銀行業集體轉向的趨勢明顯。傳統的增長紅利渠道日漸崩塌，APP成為銀行急需爭奪的新大陸。但上述報告也給出了壹個數據，銀行app的打開率不到50%。有了APP，獲客、活客就成了海量手機銀行APP的同壹個問題。
銀行的APP大戰，雖然難打，但又不得不打。在此背景下，銀行app紛紛試圖擺脫相對低頻的金融場景的束縛，盡力融入用戶日常生活的高頻場景，以提高使用率，增強用戶粘性。
發行國內第壹張真正意義上的信用卡的老牌股份制銀行廣發銀行就是壹個典型的例子。近日，其官方宣布推出“發現精彩5.0”版本，宣稱將重點布局消費生態，聚焦旅遊、購物、餐飲等領域。
廣發信用卡中心運營發展總監張在接受鈦媒體APP專訪時透露，截至10年末，精彩APP用戶數突破5000萬，月活用戶突破18萬。張在五年內領導了“發現精彩”的五次叠代。
“尤其是信用卡，其主要競爭對手早已不僅僅是銀行，還必須適應互聯網行業的競爭和玩法。”張說，“未來兩到三年，我的目標是註冊用戶數和流量翻倍。”
張廣發信用卡中心運營發展總監。
張總結了鈦媒體此次升級的要點:
結果，飯票，電影票，生活費，旅遊，購物等。都出現在這個銀行app上。如果妳不刻意提醒自己這是壹個銀行APP，妳可能會懷疑自己在開壹個生活APP。
但不可否認的是，在他們叠代優化的同時，銀行app的同質化現象也越來越突出，產品的功能也越來越雷同。在大家長得都差不多的情況下，差異應該如何體現？對此，張向鈦媒體介紹了廣發的兩個主要思路:
首先是在同壹功能中尋求更深層次、更全面的服務。張重點介紹了“車主模塊”，圍繞車主需求提供壹站式服務，即在APP中引入試駕、購車、加油、保養服務，後續還將推出車險、代駕、動車等服務。購車方面，用戶可以獲得分期貸款優惠。目前廣汽蔚來、奇瑞、紅旗等品牌都有合作。此外，該公司還在APP中開設了官方旗艦店。
其次，在整體功能上，尋求更好的用戶體驗。張重點介紹了“智能客服”案例。據他介紹，客服機器人可以定位“是什麽卡？”這是什麽檔次的卡？“然後壹步步引導顧客說出他們想問的問題。通常客服機器人遇到模糊的問題，只能機械的回復“我還不能很好的理解妳的問題，建議妳換個問題。"
“這需要很強的技術能力。有了叠代和客戶分析的能力，才能有更好的用戶體驗。用戶看到的看似相似，但客戶體驗卻大相徑庭。”張對說道。
金融機構對生活場景和流量運營的理解，已經在銀行app的叠代中直觀呈現。很容易讓人回想起著名未來學家、銀行家布雷特·金對Bank4.0的定義:“銀行業務的有效性和體驗將完全脫離物理網點和基於物理網點的渠道。”
這和廣發現在做的差不多。
但布雷特預測的後半部分是，銀行業務的效用和體驗將不再依賴於某個具體的金融產品，而是直接嵌入到我們的日常生活場景中。比如妳對亞馬遜音響說壹句話，支付就完成了；冰箱壹打開，少了東西就通知商家送貨上門。
按照這種理解，這幾乎成了壹種“被肢解”的銀行。銀行變成了各種服務，不屬於自己。賬戶出了，支付出了，貸款在外面，存款也在外面。
作為壹個銀行家，張提出了壹個營銷圈的熱詞——私域流量。所謂私有域流量，是基於流量池的概念。流量池是指巨大的流量，如淘寶、百度、微博等。只要預算充足，就能不斷獲取新用戶。私域流量是相對而言的，指的是無需付費就可以在任何時間、任何頻率到達用戶的渠道。
張表示，在流量經營的壓力下，銀行類app紛紛選擇從外部購買流量來獲取客戶。但是流量的成本越來越貴，只靠外部流量很難持續。在這種背景下，把自己的APP做大做強就顯得尤為重要。APP已經成為銀行的主戰場，只有通過APP才能獲得自己場景的客戶，同時擁有場景的運營權。
壹方面利用公有領域，另壹方面建立私有領域，構成了銀行的流動策略。
在張看來，這次強調的生態圈概念，就是要建立自己的私域流量，也就是圍繞壹個行業提供深入全面的服務。當用戶在其他渠道難以獲得類似服務時，流量自然向該渠道傾斜。在公共領域渠道方面，他表示，銀行客戶不會將“其他渠道的流量”單純用於引流。
顯然，銀行顯然不願意“肢解”自己。銀行是想和互聯網公司競爭，而不是被互聯網巨頭咬壹口。
在升級的同時，我發現精彩APP還與艾瑞咨詢聯合發布了《2020年新白領消費行為研究報告》。根據這份報告的定義，新白領群體是年近30，有房有車，月收入過萬，月收入余額11%的新中產群體。他們的日常消費占月收入的47%左右，集中在6000-8000元，房貸和車貸占月收入的42%左右，集中在3500-6000元。
通過這份針對年輕人的消費報告，我們或許可以找到關於銀行app，尤其是信用卡app未來發展的幾個方向。
首先，銀行APP的功能會越來越全嗎？答案肯定是肯定的。報告顯示，“72.9%的新中產階級更喜歡使用綜合類app，最期待的服務類型是日常生活基本服務、吃喝玩樂信息、商品推薦信息。”
還以支付寶為例，在原有“高頻”支付場景的基礎上，增加生活、購物、吃喝玩樂等平臺的“低頻”場景，提高使用粘性。因此，報告建議信用卡APP在“高頻”金融場景的基礎上，引入生活和購物生態，吸引用戶在場景中使用信用卡。
壹個細節是，根據報道，“疫情期間，找工具選擇有折扣的餐廳，信用卡APP壹直高於美團。”
對於信用卡行業來說，這個數字及其背後的趨勢是明顯的積極因素。
回顧互聯網金融的發展，支付幾乎是行業發展的邏輯起點。以蟻族為例。移動支付作為整個商業模式的起點，是不可動搖的。它是螞蟻集團幾乎所有業務的入口，也是市場賦予它高估值的基點。
隨著網絡小貸新規的逐步落地，在未來的信貸業務版圖中，互聯網巨頭和信用卡將幾乎被拉到同壹起跑線上，機會將回歸銀行壹方。
(本文為第壹鈦媒體APP，作者|蔡鵬程，編輯|田鵬)