財務管理與金融專業是什麽？

隨著金融業競爭的日益激烈，金融創新已經成為搶占制高點的強大支柱。近年來，隨著國內居民收入不斷增加，金融產品日益豐富，個人金融服務需求日益增長，國內商業銀行推出了各種形式的個人金融服務和自營品牌，爭奪誘人的金融蛋糕，但面臨外資銀行的強烈挑戰。因此，筆者在了解相關資料的基礎上，結合中國農業銀行的客觀實際，對個人理財業務進行了粗淺的研究。壹、理財業務現狀個人理財業務又稱財富管理業務，是指銀行通過分析客戶自身財務狀況，了解和發掘客戶需求，制定客戶理財計劃，幫助選擇金融產品，實現客戶理財目標的壹系列服務過程。在國外，個人理財業務具有批量大、風險低、範圍廣、經營穩定等優勢，占據重要地位。另壹方面，在國內，自1996中信實業銀行廣州分行率先掛上“私人理財中心”的牌子以來，居民理財意識不斷增強，個人理財市場空間巨大。據統計，中國私人擁有的金融資產已超過10萬億元，包括居民儲蓄、國債、股票、各類企業債券和個人外匯儲蓄。為日益壯大的中產階級個人客戶提供個性化金融服務是市場發展的需要，也是銀行自身生存發展的需要。同時，國外商業銀行的發展表明，中間業務將是未來銀行利潤最重要的部分，花旗銀行2001年70%的利潤來自中間業務；2002年，香港恒生銀行的個人金融業務占總利潤的49%。但在中國，隨著近年來銀行業的不斷改革，壹方面，各家銀行都想盡辦法爭奪存款，導致經營成本大幅上升；另壹方面，由於貸款集中在壹些壟斷行業和群體，風險加大，但利率較低，盈利空間越來越小，因此積極拓展個人金融服務成為銀行服務的主要方向。實踐表明，個人金融服務正成為我國銀行產品和服務創新的主要領域。繼招商銀行“金葵花理財”、工商銀行“理財賬戶”之後，中國建設銀行推出“樂當家”，中國銀行推出“中銀理財”，交通銀行推出“交銀理財”，而我們農業銀行推出“金鑰匙理財”品牌，通過讓各行各業的客戶享受“壹站式”貴賓服務來發展份額，都源於意大利著名經濟學家帕。即現代商業銀行80%的利潤來自於20%的客戶，所以這20%的客戶就成了銀行之間爭奪的焦點。金融服務和金融產品在激烈的競爭中快速發展，呈現出以下趨勢:從單壹的銀行平臺向綜合金融平臺轉變，業務品種從單壹的儲蓄業務向資產、負債、中間業務多元化融合轉變；從單壹的網絡服務到網上銀行服務，24小時獨立銀行、網上銀行、電話銀行、手機銀行等服務受到青睞；從同質化服務到品牌化服務，品牌無疑是提升競爭力的核心手段，可以大大提高客戶對銀行業務的認知，成為吸引消費者註意力和情感偏好的重要手段。從大眾化服務向個性化服務轉變，根據客戶需求開發新的服務產品，有區別、有選擇地開展金融產品的營銷和服務，將有限的資源用於能夠為自身業務帶來巨大發展空間和市場的重點優質客戶。在個人理財的早期，由於銀行能夠提供的理財產品有限，所以出現了理財觀念的爭論。現在，人民幣理財產品、外匯理財產品、開放式基金、信托產品、個人黃金投資、外匯投機、房地產等投資項目日益豐富，使得銀行能夠為客戶提供更多的選擇。銀行在不斷推出新的理財產品的同時，也將不同的理財產品打包呈現給客戶。如交通銀行總行近期對其黃金產品進行包裝，分別推出學生群體——“有誌向的理財”、年輕群體——“精英的理財”、二人世界——“情侶的理財”、企業家——“有門路的理財”、成功人士。二、待解決的問題雖然我國個人理財市場發展迅速，但從目前我國各商業銀行個人理財業務的經營情況來看，仍有許多問題制約著這壹市場的發展。1，需求不足。目前個人理財針對少數高端優質客戶，服務門檻過高，導致客戶稀缺。國內銀行普遍有20萬元以上的“門檻”，而且中國還是發展中國家，高收入客戶比例相對較低。很多客戶對銀行的個人理財業務理解片面，普遍存在“藏富於民”的保守思想。此外，他們對我國商業銀行的服務水平還心存疑慮，對這項業務壹直持觀望態度。銀行營銷觀念不強，廣告宣傳不徹底，大部分銀行理財經理缺乏主動營銷意識，“坐等靠”思想嚴重。同時，銀行理財服務的實質性內容少，產品附加值低，導致理財業務收入較少。2.產品同質化。比如在投資領域，幾乎所有的投資產品都是證券、外匯、保險、基金等的組合。，而且沒有針對客戶需求的個性化設計。個人理財的本質和主要方向是其個性化服務。根據客戶的不同階段、不同喜好、不同投資需求，進行個性化服務和產品創新，這是我們未來個人理財市場發展的壹個實實在在的動力。3.缺乏高素質的理財客戶經理。從國外情況分析，理財涉及到稅收、金融、會計、法律、投資、銀行、保險等各個方面的理論知識和實際操作，大到個人生活目標的實現，小到日常生活中的溫飽支出。沒有全面規範的財務分析能力和財務專業知識，很難保證服務質量。目前銀行的個人客戶經理壹般來自兩類人員:壹類是由頂尖業務人士挑選的業務技能型人員。這兩類人員各有利弊:技能型員工壹般具有豐富的客戶服務經驗，熟悉某壹類或幾類業務，但缺乏全面的個人理財理論，無法提供客戶需要的高端服務；後者雖然理論知識豐富，但缺乏客戶關系管理能力、金融產品銷售技巧和客戶服務經驗。4.金融服務體系支撐不夠。以高端客戶為主體的個人金融服務越來越離不開科技的支撐。世界已經進入信息社會和網絡時代。高科技、高科技電子和高速網絡正在被越來越多的企業和個人接受和應用。網絡經濟引領著網上銀行的日益普及。因此，個人金融服務必須依靠先進的網絡平臺和個人信用體系建設的成果，不斷提高產品科技服務水平，而國內銀行在這方面仍有艱巨的任務。5.觀念需要改變。由於環境的不同，很多管理者還沒有意識到，個人理財是銀行競爭到壹定階段的必然產物，是必然趨勢。但他們認為現階段還沒有資格開展個人金融業務，高層落後或錯誤的觀念必然會阻礙基層業務的發展。三。建議措施壹、細分市場國內商業銀行在服務優質客戶的同時，不應忽視中低層次客戶。雖然他們對銀行的貢獻不如前者，但人數眾多，集體效益明顯。由於單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段的需求表現出很大的差異性，銀行客戶經理可以通過建立客戶檔案，分析客戶的價值貢獻和風險承受能力，從而實現客戶市場的細分，根據客戶的不同特點提供差異化的金融服務。二、創新服務長期以來，個人業務只是國內銀行籌集資金的壹種手段，銀行為個人客戶提供的服務是無差別的、大眾化的服務。隨著市場競爭的加劇，國內銀行應逐步樹立以客戶為中心的經營理念，基於目標客戶開發新的服務產品，對金融產品和客戶服務進行差異化、選擇性營銷，根據客戶在不同階段、不同行業、不同行業的不同風險偏好，設計個性化的理財方案。對於低端客戶，主要使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等自助服務，對於高端客戶，主要通過客戶經理實現“壹對壹”服務。個人客戶經理制度應憑借其全面、主動、人性化的服務成為商業銀行吸引黃金客戶的重要手段，使個人金融服務向個性化方向發展。第三，培養人才。當前，農行要選拔壹批業務熟練、責任心強、有誌於個人金融服務的精英員工，開展保險、股票、債券、基金、稅務等金融經濟專業知識的強化培訓。，從而建立壹支全面掌握銀行業務、了解各類投資市場知識、懂得營銷技巧、熟悉客戶心理的高素質金融人才隊伍，為不同職業、不同消費習慣、不同文化背景的人群提供金融服務。第四，樹立品牌。所謂品牌，就是所有關於產品、技術、企業實力、安全、文化精神等的聯想和理解的總和。由消費者或潛在消費者產生，因為他們看到或聽到產品名稱和標誌。比如花旗集團這個詞，就代表著“全球頂級金融服務標準”的金字招牌。對於我國農業銀行來說，快速塑造理財品牌將是亟待解決的重要問題之壹。要盡快打造具有農行特色的理財品牌，在平時工作中嚴格落實優質文明服務，重視客戶，尊重客戶，滿足客戶，與客戶壹起創造價值。通過服務增加客戶的價值，只有客戶接受服務，才能獲得服務價值之外的額外收益，才能更好的鎖定客戶。要及時轉變營銷方式，從產品營銷向互惠營銷、智能營銷轉變，從過去的關系營銷向利益營銷轉變。同時，在營銷過程中，要註意在銀行的廣告、宣傳、公關、產品服務等活動中註入知識內容和文化內涵，突出產品的知識價值和技術價值；要建立內部財務管理網絡，以便及時了解市場動態，為客戶提供最新的信息服務，加強財務管理中心的環境建設，給財務經理相對獨立的空間；創新理財工具，在保持理財工具穩定性和連續性的同時，及時從外觀和內涵各方面完善產品，在產品服務中註入對特定群體的親和力、感染力和吸引力。