從2065.438+00年的654.38+0.77億元到2065.438+09年的2696.3億元，互聯網保險的規模在過去十年間增長了100多倍。互聯網保險業務的快速發展，以及在此過程中暴露出的問題和風險隱患，也呼喚互聯網保險業務的監管政策與時俱進。
在2015《互聯網保險業務監管暫行辦法》確立的促進互聯網保險業務健康發展、切實保護互聯網保險消費者權益、線上線下監管標準壹致、加強市場退出管理等四項監管原則的基礎上，修訂後的《互聯網保險業務監管辦法》(以下簡稱《辦法》)進壹步強化了合規經營、風險防範和保護消費者權益原則。
具體來看，《辦法》主要體現了機構許可、人員持證、預留空間三大亮點，既給互聯網保險業務設定了剛性底線、設定了彈性邊界，又預留了充分的發展空間。
1.互聯網保險業務經營:特許經營。
圍繞“互聯網保險是持牌金融業務”，《辦法》嚴格規定了互聯網保險業務的經營主體、載體和條件。
圍繞經營主體，《辦法》明確，除依法設立的保險機構外，任何機構和個人不得從事互聯網保險業務。保險機構包括保險公司(包括相互保險組織和互聯網保險公司)和專業保險中介機構(包括專業保險代理機構、保險經紀人和保險公估人)，以及依法取得保險代理業務許可證的銀行類保險機構和互聯網企業。
圍繞經營載體，《辦法》明確，自營網絡平臺是保險機構經營互聯網保險業務的唯壹載體。只有保險機構總公司為經營互聯網保險業務而設立的自營網絡平臺為自營網絡平臺，其他平臺不得經營互聯網保險業務。這也是強化持牌經營理念，壓實保險機構主體責任的補充規定。
保險機構及其自營網絡平臺只要符合《辦法》第七條規定的業務條件，即可在本機構許可證(備案表)載明的業務範圍內開展互聯網保險業務，無需辦理業務許可證或備案業務。同時，《辦法》還明確禁止非保險機構開展商業活動，這符合銀監會此前明確某互助產品屬於無證經營的規定。
2.互聯網保險營銷推廣:持證人員。
針對保險機構從業人員普遍通過微信朋友圈、微信官方賬號、微信群、微博、短視頻、直播等方式開展互聯網保險營銷推廣的現象，《辦法》既肯定了其合理性，也對從業人員的營銷推廣作出了有針對性的規定。
《辦法》規定，保險機構可以授權在本機構執業的保險銷售人員和保險經紀人開展互聯網保險業務營銷推廣，同時對從業人員的營銷推廣承擔合規管理責任:保險機構應當對從業人員進行登記管理，制定統壹的營銷推廣內容，對營銷推廣信息和活動進行監測檢查，並進行審慎管控。
據此，從業人員經所屬機構授權後，可在保險機構授權範圍內開展互聯網保險營銷宣傳。《辦法》規定，從業人員在經營私域流量時，需要在營銷推廣頁面的顯著位置標明所屬保險機構全稱、個人姓名、執業許可證號等信息，並標明保險產品全稱、承保保險公司全稱和提供銷售或經紀服務的保險中介機構全稱。
此外，為確保營銷宣傳活動符合廣告法、金融營銷宣傳以及中國銀行業監督管理委員會的相關規定，《辦法》還強調，營銷宣傳內容應當與保險合同條款壹致，準確描述保險產品的主要功能和特點。因此，《辦法》在堅持“人員持證上崗”原則的同時，也給不當宣傳和銷售誤導戴上了“緊箍咒”。
3.互聯網保險的創新發展:預留空間。
互聯網對保險業的影響已經滲透到產品開發、營銷推廣、核保、查勘定損等方面。，也帶來了監管思路的突破，集中體現在對保險銷售行為跨區域經營和追溯管理的開放式規定。
與此前《互聯網保險業務監管暫行辦法》不同的是，《辦法》僅對保險機構通過互聯網銷售保險產品和業務領域進行了原則性規定，並明確銀監會將根據互聯網保險業務發展階段和不同保險產品的服務保障需求另行規定，使保障政策實現有效銜接。
落實銀監會《關於規範互聯網保險銷售行為追溯管理的通知》，《辦法》在第三十三條規定了“全程追溯”的基本原則和要求，結合保險與互聯網、大數據、區塊鏈等新技術融合的趨勢，明確銀監會將另行制定互聯網保險業務追溯管理的具體規則。
此外，值得註意的是，與此前征求意見稿對保險銷售或保險經紀業務線上線下融合的統壹監管規定不同，《辦法》明確線上線下監管規則分別適用於線上線下經營活動，只有在無法分別監管的情況下，線上線下監管規則均適用。這體現了審慎包容的修訂原則，也凸顯了不搞“壹刀切”的監管靈活性。
《辦法》第五章第八十三條全面規範了銀監會近年來強調的“持牌經營、持證經營、依法合規經營”的主基調。根據《辦法》，今後，銀監會還將推動建立和完善適應互聯網保險業務發展特點的監管新機制，對同類業務和實體企業壹視同仁，努力營造公平有序的市場環境，促進互聯網保險業務規範健康發展。