1.主體因素,指商業銀行本身。由於商業銀行具有資產負債不對稱的特征,決定了其資產的流動性必須保持在壹定的比例,否則就會出現清償力不足的風險;由於商業銀行具有高負債經營的特征,容易導致其內在的不穩定性;由於商業銀行具有信息不對稱的特征,壹方面會使銀行產生不良資產,另壹方面容易引起公眾的不信任,從而影響銀行的安全。
2.客體因素,指直接與銀行打交道的企業、公眾等。從商業銀行的負債方面看:商業銀行的經營是建立在各個存款人不會同時提款,存款具有壹定的穩定性的假設基礎上的。但是這種假設是否成立,並不取決於銀行本身,而取決於公眾對銀行的態度。因此公眾的行為可能會給銀行帶來壹定的風險。從商業銀行的資產方面看:銀行的多數資產是貸款,而貸款壹般難以交易和不具備客觀決定的市場價值。當壹筆貸款成為逾期之後,就很難確定這筆貸款未來的現金流量準確的現值,從而會給銀行帶來風險。另外,商業銀行發放貸款後還可能產生道德風險。借貸市場的道德風險有三種具體表現形式:壹是改變資金用途,壹旦貸款放出去,貸款人就很難對借款人進行監督,借款人處於利益的驅動,很可能去投資於高風險高收益的項目;二是壹些有還款能力的借款人可能隱瞞自己的收入,不歸還銀行貸款;三是借款人取得資金後,對於借入資金的使用效益漠不關心,不負責任,不努力工作,致使信貸資金發生損失。
3.環境因素,指商業銀行所處的外部環境和制度環境。這些環境因素同樣會對商業銀行風險的產生起著關鍵的作用。(1)市場經濟中“市場失靈”現象的存在使政府宏觀調控與幹預必不可少,但是政府也不是萬能的,“政府失靈”的現象也同樣存在,其對商業銀行的穩健經營帶來了直接的沖擊。前些年,我國政府對銀行、企業經營有較大的幹預、指導和保護主義政策,這種體制在改革開放後的20年間促進了經濟的高速發展,但同時也帶來了很多問題,如商業銀行在政府的指導下對企業無限制地放款,形成了“銀行導向”型金融,只是在經濟增長乏力時,企業虧損,銀行仍需對企業繼續支持,最終不良資產越積越多。同時在政府的保護下,銀行不思進取和產品創新,競爭力下降,穩定性差。
除此之外,監管不適應也會導致銀行風險。監管不力主要表現在兩個方面:壹是監管政策的失誤;二是監管水平不高,如監管制度不完善,監管資源不足等。同樣,銀行監管過度會使銀行感到被管得太死,從而影響到銀行的業務創新,降低銀行在市場上的競爭力,從而加大銀行風險。(2)宏觀經濟運行狀況對銀行穩健經營具有決定意義。在壹個宏觀經濟的總量和結構都比較協調的經濟體中,市場通過價格信號起到對資源合理配置的基礎作用,經濟運行的效率較高,銀行成長所賴以生存環境良好,因此其經營也相對穩健;相反,如果經濟運行不健全,則會帶來銀行風險。(3)金融全球化在降低融資成本、給金融業提供新的牟利機會的同時,也給銀行的穩定性帶來了風險。壹是全球化使銀行進入了很多原來並不熟悉的區域,增加了學習的成本,加大了經營風險;二是全球化打通了銀行風險傳導的國際通道,使銀行風險的傳染性更大,同時也加大了銀行風險解決成本;三是全球化為銀行跨國“監管套利”創造了條件,加大了監管的難度,同時加大了銀行的風險。
簡單來說，就是這樣。但是拓展開來，還有很多